專注AI技術(shù)在金融場景的深度應(yīng)用，最大化激活數(shù)字價值

“技術(shù)是不會騙人的，只要你持續(xù)投入，它會持續(xù)變好?！?/p>

當下，社會發(fā)展已經(jīng)全面進入網(wǎng)絡(luò)化時代，各行各業(yè)均掀起數(shù)字化浪潮。

中國信息通信研究院云計算與大數(shù)據(jù)研究所金融科技部主任何陽曾在接受媒體采訪時表示，在推進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略中，金融科技正在融入各行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)，成為不可或缺的一部分。

何陽稱，支付科技、信貸科技、保險科技、資管科技等創(chuàng)新形成的金融產(chǎn)品和服務(wù)升級，釋放出的數(shù)字紅利進一步驅(qū)動金融業(yè)支持實體經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型，產(chǎn)生倍增效應(yīng)。

針對智能科技公司賦能金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，近日，時代財經(jīng)專訪了北京中關(guān)村科金技術(shù)有限公司（下稱“中關(guān)村科金”）副總裁鄧江。關(guān)于金融機構(gòu)在金融科技領(lǐng)域存在的難點，以及智能科技廠商如何參與金融業(yè)生態(tài)建設(shè)，賦能支付、客服、風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力等方面，鄧江進行了深度解讀。

我們常常聽到的金融科技、數(shù)字化轉(zhuǎn)型究竟是什么？他們之間是什么關(guān)系？為什么要進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型？鄧江先從英國國家自行車隊逆襲的故事說起。

英國國家自行車隊從最開始的默默無名，到在2008年逆襲成為包攬世界級冠軍的夢想車隊，幕后推手是戴夫·布雷斯福德（Dave Brailsford）。他在2003年接手教練職位，用過去學(xué)到的商管知識打造了一套哲學(xué)：“邊際增益理論”。

這套理論哲學(xué)的要旨是，在你做的每一件事情中找到微小的改善空間。在這個故事中，即將自行車有關(guān)的環(huán)節(jié)拆解成極其細小的“零部件”，每個部分都改進1%，全部加起來就會得到可觀的成長。

這些讓其他車隊可能忽略的細節(jié)細致到，要將補給車內(nèi)壁漆成純白色，以便察覺微小的灰塵，避免影響調(diào)校過的自行車性能……

此前，曾在農(nóng)業(yè)銀行（601288.SH）總行、中信銀行（601998.SH）總行任職金融科技領(lǐng)域高級管理崗位的鄧江，對消費金融、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式和科技演變有著深刻理解和認識。超過16年的行業(yè)經(jīng)驗使他領(lǐng)略到，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式變革、或者說金融科技的演變與英國自行車隊的逆襲背后是相通的邏輯。

鄧江表示，以前各行各業(yè)都在做粗放式管理，如銀行業(yè)幾乎是不分性別或年齡地服務(wù)客戶，一套流程、產(chǎn)品通用，但這種增長方式已經(jīng)到了盡頭，面臨客戶數(shù)量增長明顯放緩、線下網(wǎng)點優(yōu)勢不再、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重等難題。

對于本身體量較大的國有銀行，如何才能獲得新的增長？鄧江指出，這要求銀行做到精細化管理，將客群及服務(wù)流程等進行細分?！皢栴}是如何細分？這就是數(shù)字化帶來的機遇，只有在日常業(yè)務(wù)辦理過程中通過科技手段不斷收集、分析數(shù)據(jù)，然后將所有業(yè)務(wù)場景數(shù)字化，才能找到發(fā)力點，持續(xù)獲得新的增長?！编嚱f道。

值得注意的是，鄧江強調(diào)，數(shù)字化的前提，是要對金融業(yè)務(wù)場景有深刻認識和理解，在此基礎(chǔ)上利用科技手段最大程度激活數(shù)據(jù)價值，引領(lǐng)行業(yè)變革。

兩年前，中關(guān)村科金曾通過AI技術(shù)構(gòu)建用戶畫像，幫助某銀行分析出大部分購買新款iphone的用戶為一線城市的年輕女性白領(lǐng)。該銀行根據(jù)該用戶群體畫像針對性地開發(fā)出差異化金融產(chǎn)品，并通過定向營銷獲得了不錯的成效。

這次成功的試驗使鄧江更加深信，銀行提升競爭力的制勝關(guān)鍵是要真正的了解客戶，而這就離不開金融數(shù)據(jù)的高效應(yīng)用。

對所有金融機構(gòu)來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要通過線上化、數(shù)據(jù)化和智能化來解決問題，這也正好也是中國金融科技發(fā)展所經(jīng)歷的三個過程。

若把目光聚焦在銀行業(yè)會發(fā)現(xiàn)，從前用戶辦理業(yè)務(wù)要拿著存折去網(wǎng)點排隊，現(xiàn)在可以通過手機銀行APP快速實現(xiàn)，此為“線上化”；從前銀行只記賬，到現(xiàn)在越來越關(guān)心數(shù)據(jù)留存，為后續(xù)更好地服務(wù)用戶，比如給用戶發(fā)送生日祝福短信，在工資日推薦匹配的理財產(chǎn)品，這些都得益于數(shù)據(jù)化。

“如今我們正經(jīng)歷智能化階段。在手機端使用刷臉、指紋、聲紋就可以驗證身份，快速辦理大額轉(zhuǎn)賬，這就是智能化的轉(zhuǎn)變。”鄧江補充道，驅(qū)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型其實來源于兩個方面，一是業(yè)績增長到了一定的瓶頸，二是客戶對于服務(wù)的要求越來越高，不能再用粗放式的運營方式來服務(wù)客戶。

不過，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是一蹴而就，而是漫長的過程，需要面臨從戰(zhàn)略到執(zhí)行、成本投入、員工培養(yǎng)等多方面挑戰(zhàn)。

金融機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨什么困難？鄧江表示，最大的困難是一家企業(yè)做數(shù)字化的決心和戰(zhàn)略定力，“因為這是一個持續(xù)投入的過程，并且是一項長期的系統(tǒng)工程，并不是單靠引入一個技術(shù)就能實現(xiàn)?！?/p>

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進，銀行在打造高層人事時更加關(guān)注科技人才。

公開資料顯示，今年2月和9月，九江銀行（06190.HK）和江蘇銀行（600919.SH）分別將原銀行副行長兼CIO提拔作為“一把手”。

有行業(yè)人士認為此舉反映了兩家銀行要做數(shù)字化轉(zhuǎn)型的決心?！斑@不是說只有科技人員當行長才能做好數(shù)字化，但是作為高層，需要對數(shù)字化有深入的理解，企業(yè)才有戰(zhàn)略定力，才能堅持推進這件事?！?/p>

而企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的另一個現(xiàn)實問題就是資金。鄧江指出，大型商業(yè)銀行每年的研發(fā)投入達到幾十億、甚至上百億，但規(guī)模較小的金融機構(gòu)可能只投入幾千萬。這種情況下企業(yè)想要彎道超車比較困難。

“所以這也給了我們這類科技廠商機會”，鄧江向時代財經(jīng)指出，中關(guān)村科金一直致力于做的是，“我們通過持續(xù)投入，能夠讓甲方企業(yè)用更低的成本享受到數(shù)字化的能力?！?/p>

中關(guān)村科金成立于2014年，注冊資本14億元，總部位于北京，在上海、重慶、深圳、成都等地設(shè)有分支機構(gòu)，是國家高新技術(shù)企業(yè)、北京市專精特新“小巨人”企業(yè)和中關(guān)村高新技術(shù)企業(yè)。

經(jīng)過8年多行業(yè)深耕，中關(guān)村科金始終堅持自主研發(fā)，在人工智能、大數(shù)據(jù)、實時音視頻等前沿技術(shù)領(lǐng)域已形成多項核心能力，累計申請受理236項專利，獲得230項軟著及CMMI5國際認證，研發(fā)人員占比達67%。

在眾多技術(shù)中，中關(guān)村科金的核心技術(shù)主要應(yīng)用在人機交互上，憑借在人工智能等領(lǐng)域的探索與深耕，打造具有競爭力的產(chǎn)品與服務(wù)。

鄧江表示不管是金融業(yè)，還是零售、政務(wù)部都在轉(zhuǎn)線上化，這過程中，存在大量與用戶交互的行為?；谡Z音技術(shù)的自然語言處理能力、RTC實時音視頻，計算機視覺技術(shù)等，中關(guān)村科金構(gòu)建起一陣套人機交互AI能力。人機交互最明顯的優(yōu)勢，莫過于能節(jié)省大量的人力資源成本。

“比如你在外賣平臺下單后外賣有問題，打平臺的客服電話，那邊服務(wù)你的其實是AI，不是真人客服，各類網(wǎng)約車平臺也是如此?！编嚱忉尩溃蛻絷P(guān)懷、客戶營銷等任何與客戶服務(wù)相關(guān)的問題都可以通過全場景AI能力自動化解決，不像原來傳統(tǒng)的金融機構(gòu)或者零售企業(yè)，需要配置大量的客服人員去處理這些日常重復(fù)性工作。

值得一提的是，通過與鄧江的交流，時代財經(jīng)了解到，AI技術(shù)在實際應(yīng)用中，不是單個技術(shù)，而是多種技術(shù)的融合應(yīng)用。比如，客服對話場景中主要運用到兩種技術(shù)。

鄧江告訴時代財經(jīng)，第一種是自然語言理解能力，提前錄好場景話術(shù)，應(yīng)用時能根據(jù)相應(yīng)問題播放匹配的話術(shù)，用戶聽起來就是真人在說話。另一種是TTS（Text To Speech，文本轉(zhuǎn)語音），這種技術(shù)可以模擬成女聲、男聲，甚至是重慶話、閩南語等不同地區(qū)方言。

“再比如用戶跟客服機器人聊天”，鄧江解釋道，為了保障服務(wù)體驗，不能出現(xiàn)卡頓，這里面就要運用音視頻能力的一些技術(shù)底座來支撐，確保音視頻通話的流暢性。

值得注意的是，像人臉識別已經(jīng)是非常成熟的技術(shù)，并非某一家科技公司所能壟斷，那一家智能科技公司如何形成自身的技術(shù)壁壘？

鄧江指出，真正的技術(shù)只有在場景中深度應(yīng)用才有價值?！拔覀冊诩夹g(shù)的深度應(yīng)用上，特別是在底層技術(shù)的組合應(yīng)用上具有非常強的行業(yè)領(lǐng)先性，這極度考驗企業(yè)對服務(wù)場景的深度理解和落地實踐?！?/p>

具體來看，比方在公安反詐的場景中，并不單靠提供一個語音機器人具備對話能力就行了。第一，因為公安面對的是廣大基層老百姓，普通話水平參差不齊，這要求語音機器人需要具備方言識別能力；第二，在對用戶進行防詐騙勸阻和用戶營銷這兩種場景，所需要的語氣、語速都是有區(qū)別的，所有這些深層的細節(jié)，都需要在實際應(yīng)用場景中對技術(shù)做深度的理解、研發(fā)、學(xué)習(xí)和調(diào)整。

“我們不僅提供技術(shù)，還基于先進的人工智能技術(shù)如ASR語音識別、NLP語義識別、知識圖譜等，把技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合，提供各種應(yīng)用場景下的解決方案。ASR和NLP都是人機語音交互必須用到的兩個底層技術(shù)，語音機器人回復(fù)的準確率多高、模擬真人的程度多大，取決于這些技術(shù)能力強不強。”在行業(yè)摸爬滾打十多年的鄧江相信，這就是技術(shù)壁壘，“并不是說所有的技術(shù)，我們都能把它做到最好。但有一點，技術(shù)是不會騙人的，只要你持續(xù)投入，它會持續(xù)變好?！?/p>

然而，持續(xù)的投入不代表一定能成功。技術(shù)開發(fā)和藥物研發(fā)相似，充滿不確定性和風(fēng)險，還需要不斷試錯。

“技術(shù)行業(yè)是先投入后產(chǎn)出，投入周期很長，但產(chǎn)出的時間點不確定，隱藏背后的競爭對手有可能在你成功前把技術(shù)做出來，快速搶占市場，那你前期投入都白費了?！编嚱硎荆@對技術(shù)公司管理層的決策力和執(zhí)行力有著非常高的要求，還要在賽道選擇上夠精準，當然技術(shù)研發(fā)能力也得強，所以真正成功并持續(xù)領(lǐng)先的技術(shù)公司并不多。

時代財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，中關(guān)村科金之所以能走在行業(yè)前列，除了上述提及的對使用場景的深度理解和底層技術(shù)的組合應(yīng)用所形成的技術(shù)壁壘，公司本身也有著先發(fā)優(yōu)勢。

據(jù)天眼查顯示，中關(guān)村科金自2017年以來，曾獲多輪融資，雖然公開信息沒有披露融資金額，但能看到公司已獲得如IDG、方源資本、歌斐資產(chǎn)等知名投資機構(gòu)的青睞共計約35億元戰(zhàn)略投資。

鄧江認為，公司能成功在金融業(yè)和其他行業(yè)樹立標桿，一是公司股東實力比較雄厚，二是持續(xù)在垂直賽道上集中發(fā)力，“因為公司核心高管都有較深的金融從業(yè)背景，我們先在深耕金融業(yè)的過程中打磨好技術(shù)，有了第一增長曲線后，再復(fù)制到其他行業(yè)，建立第二、第三增長曲線?！?/p>

據(jù)介紹，除了金融機構(gòu)，中關(guān)村科金目前也為歐派家居（603833.SH）、步步高（002251.SZ）、美的集團（000333.SZ）、百安居、捷安特等零售企業(yè)，北京朝陽醫(yī)院、廣東省中醫(yī)院、愛康國賓等醫(yī)療機構(gòu)提供服務(wù)，也為包括像新氧（SY.O）、喜馬拉雅（H01685.HK）等互聯(lián)網(wǎng)公司提供數(shù)字化解決方案，建立智能化服務(wù)能力。

在政務(wù)服務(wù)方面，中關(guān)村科金已和幾個省市的公安部門達成合作，提供智能反欺詐預(yù)警宣傳解決方案，通過人機協(xié)同高效率實施反詐勸阻，強化反詐預(yù)警和宣傳能力。